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Qué es una amortización de préstamo y cuándo me conviene amortizar

Qué es una amortización de préstamo y cuándo me conviene amortizar

Si estás pensando en cancelar un préstamo bancario lo más rápido posible seguro te conviene hacer una amortización. Pero sabes qué es amortizar un préstamo, cuándo conviene amortizar un préstamo y cómo se hace, no te preocupes que más adelante te lo explicamos.

Debes saber que la palabra amortizar tiene su origen del latín ‘admortizare’ y significa pagar una deuda poco a poco, hasta que se muera. Y según la RAE posee cuatro significados independientes, pero en este artículo lo trataremos como “la acción de redimir o extinguir el capital de un préstamo u otro tipo de deuda”.

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¿Qué es la amortización?

Como mencionamos líneas arriba, amortizar es ir pagando la deuda capital que tenemos con un banco o entidad financiera. La amortización de un préstamo puede ser muy favorable para nuestros bolsillos, ya que nos permite reducir el tiempo de pago más intereses o cuota mensual.

¿En qué consiste la amortización de un préstamo?

En palabras simples, la amortización de un préstamo es adelantar el pago de tu deuda total con el banco. Es decir, que cuando llegue fin de mes o el día del calendario que te toca pagar tu cuota mensual, adelantas un monto adicional con la finalidad de reducir tu endeudamiento o también el monto que cada mes depositas.

Recuerda que los tres factores más relevantes para un proceso de amortización son el importe del préstamo o deuda, el tipo de interés y el plazo establecido para pagar la deuda.

¿Cómo se amortiza un préstamo bancario?

Pongamos un ejemplo, tu deuda es de 1000 soles, con intereses del 10% y pagarás en 10 meses 110 soles. El primer mes pagas 110 soles, pero el segundo mes añades 210 soles, eso no solo te ayuda a reducir un mes de cuota, sino también el interés que generaría.

Si tuvieras un ingreso adicional este mes, diversos especialistas recomiendan que este excedente sirva para amortizar tu préstamo bancario, pero de aquella deuda que tenga los intereses más elevados.

¿Cuándo conviene amortizar un préstamo?

El mejor momento para amortizar un préstamo es cuando recibimos un dinero extra mensual, ya sea gratificación, utilidades u otro bono laboral que pueda recibir, para que este dinero adicional (no contabilizado en los gastos mensuales) sea destinado para acelerar el pago de nuestras deudas o reducir la cuota.

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¿Qué es la tabla de amortización?

Si estás próximo a recibir un depósito de dinero de más, te recomendamos usar una tabla de amortización para ordenar de mejor forma el pago de cuotas, intereses u otros conceptos que se hayan generado al desembolsar un préstamo bancario.

Primero se debería detallar el saldo de un préstamo, como fechas de pago o número de abonos que se debe liquidar mensualmente. Asimismo, se debe considerar los siguientes datos.

Cuotas: Aquellos abonos que se realizan y el periodo de tiempo que se deben de pagar.

Saldo inicial: El último monto de deuda perteneciente al periodo anterior.

Monto de la cuota: Aquí debe de considerar el dinero que debe de destinar mensualmente. El anterior ítem solo es para ver el periodo de pago.

Intereses: Colocar el monto y concepto que te cobra el banco por el préstamo.

Abono a capital: Es el resultado (monto) de la cuota sin los intereses.

Saldo final: Es el resultado de la deuda inicial menos el abono capital.

Recuerde que cada valor colocado en cada ítem varían según el tipo de amortización que acuerde con la entidad bancaria, ya que algunos incluyen seguros de vida, seguros de incendio, comisiones, entre otros. Puedes revisar el artículo de nuestros amigos de excelparatodos.com donde explican cómo se calcula la amortización de un préstamo.

¿Qué tipos de sistemas amortización existen?

Si bien en el artículo hablamos sobre amortizaciones de préstamos, estos pueden variar dependiendo de factores como, propósito del monto solicitado, plazo, interés, entre otros factores.

Línea recta o Amortización lineal

El monto total de interés se distribuye de manera igualitaria durante todo el periodo de préstamo. Es un método muy común debido a su simplicidad.

Saldo decreciente

Un tipo de amortización acelerada donde el pago periódico de intereses disminuye. Es decir que el pago mensual es mayo que el interés cobrado, la parte restante paga el principal y el saldo del préstamo disminuye.

El saldo decreciente del préstamo conduce a cargos por intereses más bajos y, por lo tanto, acelera el reembolso del principal.

Amortización anual

En el tipo anual de un préstamo amortizado comprende una serie de pagos realizados entre intervalos de tiempo iguales. Las cuotas se pagan en partes iguales.

Dentro de este tipo también podemos enumerar dos variantes:

*La anual ordinaria, aquella que se paga cada que se finaliza un período.

*La anual vencida, cuya liquidación se realiza al inicio de cada período.

Una desventaja de este tipo de amortización es que puede provocar una ligera diferencia entre los calendarios. Mientras más alta sea la tasa de interés o más amplia sea la vida del préstamo, mayor será la diferencia.

Amortización de préstamos bala:

Los pagos periódicos de un préstamo bala cubren únicamente los cargos por intereses. Deja una gran cantidad del pago final al vencimiento del préstamo, que reembolsa la totalidad del principal. Y casi en la mayoría de caso no se amortizan durante la vigencia de los préstamos.

Amortización globo

Casi similar al anterior tipo, que por lo general reembolsa todo el capital al vencimiento. Ocasionalmente, se amortiza con pequeñas cantidades de reembolsos de capital, pero aún deja la mayoría pagada al vencimiento. Es decir, el saldo pendiente disminuye ligeramente durante la vida del préstamo y cae a cero al vencimiento.

-Amortización negativa

Esto sucede cuando se hace el pago total de un período y es menor que el interés cobrado por ese tiempo. Es decir, el monto que debemos va a seguir subiendo porque no estamos pagando lo suficiente para cubrir los intereses.

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¿Es bueno o malo amortizar un préstamo?

Principalmente, la amortización de préstamos lo ayuda a presupuestar grandes deudas, también es una herramienta útil para demostrar cómo funciona el préstamo. Al comprender su proceso de pago por adelantado, puede ver que, a veces, las cuotas mensuales más bajas pueden generar pagos de intereses más grandes con el tiempo, por ejemplo. Al revisar las tablas de amortización de préstamos, puede tomar una decisión más informada sobre el prestamista hipotecario que elija y la opción de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades.

Sin embargo, apegarse a una amortización puede parecer un proceso viscosamente lento para pagar su préstamo. Debido a que un gran porcentaje de sus pagos anticipados se destinan a los intereses y no al capital, pueden pasar años antes de que vea una disminución significativa en el saldo de su préstamo. Los pagos anticipados de la hipoteca y los pagos globales periódicos del principal pueden ayudar a acelerar el proceso.

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